여유자금으로 투자를 진행하려는 분들이 처음 접할 수 있는 것이 바로 IRP계좌입니다. 투자의 첫걸음, 필수라고 부르는 IRP계좌, 들어도 들어도 개념이 이해가 안 되신다면 이번 글을 참고해 IRP계좌란 무엇인지, IRP계좌의 장점과 단점도 한 번에 알아보도록 하겠습니다.
목차
IRP(DB/DC)
IRP계좌는 연금저축 상품과 비교되는 상품입니다. 그 만큼 비슷한 점이 많기 때문입니다. IRP계좌는 무엇일까요? 그것을 알기 위해서는 IRP는 어떤 약자인지 알아야 합니다. Individual Retirement Pesion으로 개인형 퇴직연금이라는 뜻을 가지고 있습니다. IRP는 직장인을 대상으로 가입 가능한 퇴직형 IRP와 자영업자 및 프리랜서를 대상으로 가입되는 개인형 IRP가 있습니다. 이번에는 직장인을 대상으로 가입이 가능한 퇴직형IRP에 대해서 알려드리는 점 참고해주시기 바랍니다.
직장에서 퇴직 또는 이직 시 발생하는 퇴직금을 IRP계좌에 모아 노후자금으로 사용할수 있도록 만든 상품이 바로 IRP입니다. 한 직장에서 오랜기간 근무하시는 분들은 1년 단위로 퇴직금을 IRP계좌에 넣을수 있으며 잦은 이직이 있으신 분들은 비교적 작은 퇴직금을 바로 사용하지 않고 IRP계좌에 모아두면서 목돈을 만들어 다양한 상품에 투자하여 노후에 일시금 또는 연금으로 수령할 수 있게 됩니다. 퇴직금뿐만 아니라 여유자금도 함께 투자(연 1,800만 원)할 수 있는 상품이 IRP입니다.
정리하자면 IRP계좌(개인형퇴직연금)는 퇴직금과 여유자금을 모아 각종 상품에 투자하여 이익을 실현해 노후에 일시금 또는 연금형태로 수령할 수 있도록 만든 것입니다.
IRP의 장점
노후 준비
IRP의 가장 본질적인 장점입니다. 100세 시대라고 불리는 요즘 노후 준비를 하지 않고서는 다가오는 노년에 매우 힘든 삶을 살아갈것입니다. 실제 OECD 32개국 중 대한민국의 평균 기대수명은 전체 2위로 매우 높은 수준이지만 노인빈곤율 전체 2위로 기록되고 있습니다. 최근에는 IRP를 활용해 노후 준비를 미리부터 계획하는 분들이 늘어나고 있습니다.
세금 혜택
IRP계좌의 가장 큰 장점이라고 생각됩니다. 추가 납임금액, 연금저축 합산, 퇴직연금까지 소득의 따라서 13.2~16.5%의 세액 공제가 가능합니다. 여기에 IRP계좌로 받은 퇴직금은 퇴직소득세가 감면되며 이를 수령할때까지 세액공제로 꾸준하게 되기 때문에 투자 자본금이 늘어나게 되는 장점이 있습니다.
전문가 투자
IRP계좌의 자금으로 투자를 진행하는데 공부를 해야할까요? IRP계좌 자금은 전문가들이 직접 투자를 진행해주기 때문에 계좌주는 별도의 관여를 하지 않아도 된다는 장점이 있습니다. 물론 전문가와의 상담 시에는 어느 정도 공부가 필요하지만 전문가의 충분한 조언이 함께되기 때문에 투자의 안정성이 올라갑니다.
IRP의 단점
긴 가입 기간
IRP의 단점 중 하나는 가입 기간이 길다는것입니다. 55세부터 연금 형식으로 수령할 수 있으며 그때까지 IRP계좌를 유지해야 합니다. 물론 중도 해지를 진행할 수 있지만 중도 해지하게 된다면 그동안 세금 혜택을 받은 부분에 대해서 다시 납부해야 합니다. 납입금+이자의 16.5.% 기타 소득세를 납입해야 하니 중도 해지 시에는 세금이 부담스러울 수 있겠습니다.
기본적인 금융상품 공부
IRP계좌의 금액으로 다양한 금융상품에 투자하여 이익을 실현할수 있습니다. 전문가와 상의를 통해 투자한다고 하지만 기본적인 금융상품의 대한 공부는 개인이 꾸준하게 진행하셔야 합니다. 은행의 경우 예금과 펀드, 보험의 경우 보험과 펀드, 증권사의 경우 예금, RP, ETF, 회사채, 리츠 등의 다양한 상품이 존재하기 때문에 기본적으로 투자하려는 상품이 어떠한 상품인지, 그리고 지금까지 어떤 수익률을 보이고 있는지의 대한 공부를 해야 합니다. 이 점은 단점이라고 적어놓았지만 투자를 위해서는 반드시 해야 하는 것이기 때문에 장점, 단점이 모두 존재하는 부분입니다.
IRP 가입조건
IRP를 가입할수 있는 조건은 무엇일까요? 소득이 있는 모든 취업자는 가입이 가능합니다. 직장이 있는 근로자의 경우 퇴직연금제도(DB, DC)에서 퇴직급여를 수령한 근로자는 의무적으로 가입이 되며 퇴급여를 일시금 또는 중간중간 정산하는 수령자는 자율로 가입이 가능합니다. 여기에 자영업자, 1년미만 단기간 근로자, 공무원, 군인, 교직원, 우체국 직원 등이 가입이 가능합니다.
- 퇴작연금제도(DB, DC)에서 퇴직급여를 수령한 근로자(의무가입)
- 퇴직급여를 일시금이나 중간정산금으로 수령한 근로자
- 자영업자, 1년미만 단기간 근로자, 공무원, 군인, 교직원, 우체국 직원
지금까지 IRP를 무엇이며 장점과 단점을 각각 알아보았습니다. IRP를 아직 가입하지 않았거나 가입하시려는 분들은 장점과 단점의 대한 정보를 꼼꼼하게 살펴보신 뒤에 가입을 진행해보시기 바랍니다. IRP는 세금 혜택이 많지만 장기간 가입해야 하기 때문에 본인의 경제상황의 따라서 다른 연금저축상품을 가입하시는 것도 고려해보시기 바랍니다.
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